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香港保險-未如實告知風險及案例

來源:網絡整理 編輯:茂名新聞網 時間:2019-08-12

隨著國內房地產的調控,房產,股票,基金風險較大,不少人傾向于購買香港保險作為美元資產配置,這也是港險的一個賣點。然而,很多人在將香港保險作為資產配置時,忽略了由于不實健康告知所帶來的風險。

根據香港保險索償局官網資料披露,2016年有770宗投訴個案,審結的374件中已處理的人壽/危疾保單索償投訴件數為49件,占總額的13.1%,其中因為沒有披露事實造成拒賠引發爭議的有24件,占比近50%,索償得值的為0件。同時香港投訴索償局只能處理100萬港元以下的保單,高于100萬港元的,只能通過訴訟解決。


沒有披露事實的原因主要是香港與內地保險在告知問題上有巨大的差別。

1,告知方式不同。

內地保險采取的是詢問告知的方式,保險公司沒有提及的疾病則不需要告知。但是香港采取的是無限告知。無論保誠還是友邦的保單上都有類似如下的條款,任何問題都應該告知。


2,醫療體系不同。

內地醫療系統的聯網于近年才開始,除一線城市在病歷保存上有較好的連貫性之外,二線及以下城市居民并沒有完整病歷。 在告知上,只有住院類的大病記錄才會有所保留。但是香港從出生開始就保有完整的病歷,香港居民傾向于完全清楚自身的疾病史,這就給內地居民投保香港保險帶來極大的隱患。

3,法律規定不同。

不可抗辯條款的規定也有差異。 內地規定投保兩年以后不能拒賠,香港類似的規定為不可爭議條款。但是香港的不可爭議條款只對人壽保險有效,重疾部分不受保護。 購買香港保險的可以核對自己保單中的條款具體描述便可清楚。

香港不可爭議條款效力低于最大誠信原則。

拒賠案例一.

35歲的李小姐2016年2月投保保誠危疾x保,2017年4月申請乳腺原位癌理賠被拒。

原因是李小姐2015年4月在深圳愛x國x體檢中心進行身體檢查,確診低血壓,竇性心動過緩,雙側乳腺增生,慢性宮頸炎,胃蛋白酶II原增高,幽門螺旋桿菌感染及痔瘡。投保時并未告知。因此拒賠。

拒賠案例二,

來源于香港保險索償局年報之案例,受保人投購人壽保險合同三年后,因膀胱癌并肝轉移瘤逝世,保險公司得悉受保人于保單前六個月有尿頻及尿急的癥狀,投保時未申報,拒賠。

拒賠案例三,

來源于香港保險索償局年報之案例,投訴人購附有危疾保障的人壽保險九個月后被確診患上冠狀動脈心臟病,并進行心臟支架手術,向保險公司就心臟病提出危疾索償。 保險公司得悉投保人在投保前八個月曾被發現肝臟酵素升高,投保時未如實申報,拒賠。


以上三個案例均是因為未披露事實被拒賠。

病歷不被重視的內地居民參保香港保險時,往往被代理人或者經紀人以小毛病不用告知誤導,極容易造成后期理賠的爭議。保險并不是普通的商品,購買,付費即可,而是一份合同。保險合同是雙方真實意思的表示,保險公司根據受保人的身體狀況核定確立是否簽訂保險合同。

赴港購買港險的熱潮大約從13年左右開始,預計由于內地居民未告知引起的爭議會越來越多。而香港若認定保單欺詐,不僅拒賠,保費也是不會退回的。


希望看到此文的可以做到如實告知,避免風險。


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